sunnuntai 13. syyskuuta 2015

Lapsilisät sijoittamalla miljonääriksi? Helposti.

Suomen hallitus kaavailee kiristyksiä eläkeikään ja eläkkeen karttumiseen. Tulevaisuudessa eläkeikä siirtyy yhä korkeammalle, sillä se tullaan sitomaan elinajan odotukseen. Lisäksi ns. "elinaikakerroin" pienentää aikanaan saatavaa eläkettä.

Tulevaisuudessa on vaikeaa luottaa siihen, että eläke turvaa edes kohtuulliseen elämään tarvittavat tulot. Itse olen tämän tiedostanut jo pidemmän aikaa (kts. esim. tämä merkintä), joka on yksi sijoitustoimintani suurimmista motiiveista.

Omasta toimeentulostani en oikeastaan enää ole huolissani, sillä olen terve, työkykyinen ja saanut kasvatettua sijoitusomaisuutta mukavaan tahtiin. Olen enemmän huolissani jälkikasvusta (kyllä, sitä löytyy). Jos eläkkeen riittämisen tulevaisuus on epävarmaa minulle, niin se on todella paljon epävarmempi tämän päivän vauvoille ja lapsille. Onko eläkejärjestelmää edes olemassa yli 70-80 vuoden päästä kun ko. sukupolvi jää eläkkeelle? Jos on, riittääkö järjestelmästä jaettavaa?

Ratkaisu ongelmaan on helppo ja se on itselläni käytössä. Lapsilisien (n. 100 euroa/kk) sijoittaminen kustannustehokkaisiin indeksirahastoihin. Lahjaveroa näin pienestä summasta ei mene (3600 euroa / 3 vuotta, eli alle verotettavan rajan). Tämän johdosta oma lapseni on reilusti ennen nykyistäkin eläkeikää miljonaari ja eläkeiässä monimiljonääri. Kuulostaako uskomattomalta? Sitä se maailman kahdeksenneksi ihmeeksi (kts. hyvä artikkeli aiheesta) tituleerattu korkoa korolle -efekti tuottaa!

Alla oleva kuvaaja kertoo koko homman yksinkertaisuudessaan. Siinä on laitettu luvut exceliin olettamalla 100 e/kk sijoitus 16 vuoden ikään asti (johon asti lapsilisiä maksetaan) ja 8% vuotuinen tuotto. Oletuksena on toki myös, että rahat jätetään 16 ikävuoden jälkeen kasvamaan rauhassa korkoa, joka onkin sitten se paljon vaikeampi osuus.

















  • 0 - 16 vuoden iässä lapsen salkkuun sijoitetaan lapsilisät, tässä yksinkertaistuksen vuoksi tasan 100 euroa kuussa. Sijoitukset eivät tänä aikana kerry vielä kovin hurjasti. 16 ikävuoden lopussa, kun sijoitukset lopetetaan, on salkkuun kertynyt 8% tuotto-odotuksella reilu 40 000 euroa. Ihan mukava pesämuna tämäkin, mutta ei vielä mikään merkittävä varallisuus.
  • 30 vuoden iässä, kun moni ryhtyy perustamaan perhettä ja ostaa omistusasunnon, on salkku kasvanut n. 120 000 euroon. Tässä vaiheessa varmasti raha olisi tarpeen, mutta salkkuun kajoamattomuus kannattaa, kuten parabolisesta käyrästä näkyy.
  • 50 vuoden iässä lapsilisäsalkku on jo ylittänyt puoli miljoonaa euroa. Tässä vaiheessa eläköityminen olisi varmaan jo mahdollista, varsinkin jos lapsi on kerryttänyt muuta varallisuutta elämänsä aikana.
  • 58 vuoden iässä salkku rikkoo miljoonan euron rajan. Tämä siis edelleenkin pelkästään sillä, että lapsilisät sijoitettiin 16 ikävuoden loppuun asti! Melko helppo miljoona, vai mitä? :)
  • 67 vuoden iässä virallinen eläkeikä alkaa jo lähestyä ja salkussa on 2 miljoonaa euroa. Tässä vaiheessa potti mahdollistaa helposti vauraat eläkepäivät.
Yllä mainittu kehitys toimii teoriassa, mutta on todellisuudessa haastavaa. Lapsilisien sijoittaminen onnistunee monelta, varsinkin jos tätä rahaa ei välttämättä tarvita arjen pyörittämiseen. Arvo-osuustilin perustaminen lapselle ja kuukausittaiset hyvin hajautetut indeksirahastosijoitukset siitä eteenpäin ei vaadi asiaan perehtyneeltä paljokaan vaivannäköä. Huomattavasti haastavampaa on se, mitä tapahtuu 16 ikävuoden jälkeen, ja erityisesti sitten kun lapsi täyttää 18 vuotta ja on taloudellisesti itse vastuussa omaisuudestaan. Mutta se on sitten toinen tarina :)

Loppuun vielä pieni herkkyysanalyysi. Monelle varmaan tulee mieleen, että 8% tuotto on mahdollinen nimellistuotto, eikä niinkään reaalituotto. Jälkimmäisen tarkastelu on tietyllä tapaa mielekkäämpää, jotta inflaatio ja todellinen ostovoima tulisi huomioitua (toki 8% voi olla myös reaalituotto, mutta tämä olisi aika optimistinen oletus). Tässä pari skenaariota:
  • Reaalituotto 6% (8% - 2% inflaatio): Salkku 16 vuotiaana reilut 33 000 (ei dramaattista eroa edelliseen skenaarioon). Pienempi tuotto kuitenkin tekee sen, että puoli miljoonaa ylittyy vasta 63 vuotiaana ja miljoona euroa 75 vuotiaana.
  • Reaalituotto 6%, mutta sijoitussumma 200 e/kk: Tämä skenaario lähtee siitä, että lapsilisän lisäksi sijoitettaisiin myös toinen 100 euroa/kk. Tämä menee vielä verottomien lahjojen piiriin, jos sataset tulevat eri vanhemmilta. Tämäkään ei vielä ole suuren suuri taloudellinen panostus, mutta vaikutukset lapsen varallisuuteen ovat merkittävät. 16 vuotiaana salkku olisi 67 000 euroa. Puoli miljoonaa ylittyisi tällä kertaa 51 vuotiaana (eli suunnilleen samaan aikaan kuin 8% tuotolla 100e/kk sijoituksella), ja miljoona euroa 63 vuotiaana.
Olisi kiinnostavaa kuulla kommentteja lukijoilta, varsinkin niiltä joilla on jälkikasvua tai sellaista suunnitteilla. Oletteko tehneet vastaavia suunnitelmia ja ratkaisuja? 

10 kommenttia:

  1. Itselläni on yksi lapsi ja olen avannut hänelle oman salkun, jossa on paria indeksirahastoa. Sijoitan sinne silloin tällöin pieniä summia. Aikaisin aloittaminen on tärkeää, mutta yhtä tärkeää opettaa lapsi ymmärtämään talousasioita. Seurailemme kolmevuotiaan kanssa miten pörssikurssit menee ylös ja alas - ei hän siitä vielä paljoakaan ymmärrä, mutta molemmilla on ollut hauskaa :)

    VastaaPoista
  2. Olen yrittänyt sukulaisia aloittamaan lapselle säästämisen. Ei kuulemma liikene ylimääräistä rahaa. Mielestäni olisi yksi helpoimmista keinoista taata lapselle turvattu elämä, jos nipistäisi nykypäivän kulutuksesta ja sijoittaisi.

    VastaaPoista
  3. Itse laitan veljenpojalle 10€ joka kuukausi vanhempiensa avaamalle tilille jossa ilmeisesti osa menee suoraan ns. riskittömään säästöön ja osa rahastoon/sijoituksiin. Tarkotus ois, että kun poika ehtii loppuvuodesta toiselle elinvuodelleen myös tuo minun säästösumma nousee kympillä, kolmevuotiaana sitten 30€ kuukaudessa, jne. Pitkälti asiaan vaikuttaa oma ja veljeni ei-niin-raharikas lapsuus jonka vuoksi haluan omalta osaltani auttaa poikaa tulevaisuuden suhteen.

    Katsotaan mihin asti noita nostoja päädyn tekemään. Riippuu täysin omasta mahdollisesta jälkikasvusta ja muista rahantarpeista tulevaisuudessa :)

    VastaaPoista
  4. useimmitenväärässä16. syyskuuta 2015 klo 8.07

    Sitten kun noita lapsia on kaksi tai useampia niin homma menee mielenkiintoiseksi. Tarkoitus olisi tietenkin kohdella tasapuolisesti, mutta mitä se tarkoittaa?

    Jos toiselle on aloittanut sijoitukset vaikka kaksi vuotta aikaisemmin niin tasataanko tilit heti alussa? Sitten kuitenkin toinen saa sijoituksensa itselleen kaksi vuotta aikaisemmin?

    Kupla-aikaan kun osakeanteihin jonotettiin ja arvottiin "voittajia" kuulin jutun (jonka todenmukaisuutta en toki takaa) jossa anteihin lapsien puolesta osallistunut isä päätyi tilanteeseen jossa toisen lapsen sijoitustilillä oli kymmeniä tuhansia euroja ja toisella muutama satanen...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Eikös se tasapuolinen olisi että lapsilisät (tai muu tasasumma) kullekin lapselle, lähtien 0kk iästä. Lapsilisien taso tosin taitaa vaihdella, mutta joku 100 euroa per lapsi per kk kuulostaa riittävän simppeliltä.

      Jos asian suhteen ei ole tasapuolinen, ja toisesta lapsesta tulee hyvin varakas, niin pahaa verta on tiedossa... Tasaisin tilit iän suhteen vakioiden niin pian kuin mahdollista, jos epäsuhtaa on päässyt syntymään.

      Poista
    2. useimmitenväärässä18. syyskuuta 2015 klo 22.00

      Mutta kun... Omilleni laitoin juuri tuon 100 euroa per kk suurinpiirtein 0kk alkaen. Vaan kun eroa oli nelisen vuotta ja koko se väliaika oli ollut kovaa nousua niin ekalla salkulla oli hurja etumatka.Tasasin jossain vaiheessa salkut laittamalla jälkimmäiseen useamman tonnin lisärahaa.

      Poista
    3. Hankala homma. Itse ehkä ajattelisin (ja myöhemmin perustelisin lapsille), että kyse on ajoituksesta ja antaisin eroja tulla jos on tullakseen. Ajattelepa jos tuottoeroa olisi vielä enemmän? Alkaisi käydä kukkarolle, ja menisi verotettavan lahjan piiriin...

      Poista
    4. useimmitenväärässä19. syyskuuta 2015 klo 19.47

      Jos eroa olisi enemmän niin perusteleminenkin olisi vaikeampaa. "No ostin aina IPOista ja sulle sattui TJ-Tieto ja siskolle Google" :). Veroja maksetaan jos on pakko, mutta sitä ennenhän voi lahjan antaa isän lisäksi äiti sekä mummut ja papat :).

      Itse yritän (kai) hoitaa homman niin, että luovutan yhtä suuret salkut yhtä aikaa vaikka ikäeroa siis onkin aika paljon. No, vielä on useampi vuosi aikaa miettiä.

      Poista
  5. Tätä on tullut viimeaikoina mietittyä paljonkin kun ensimmäisen lapsen syntymä lähestyy. Ensin oli tarkoitus avata hänelle oma salkku, jonne laittaisimme lahjarahat sekä lapsilisät niin kauan kuin niitä saamme. Nyt kuitenkin pitää miettiä kuinka tämän tekee tasapuolisesti myös tulevaisuudessa ja pitää ottaa myös huomioon kansainvälinen verotus. Veroteknisesti varmasti paras olisi jos pystyisin samantien perustamaan trustfundin, koska tarkoitus on pystyä auttamaan maksamaan esim koulutus, ensimmäinen auto, ensimmäisen asunnon käsiraha jne, mutta kuitenkin opettaa lapsi itse säästämään ja ansaitsemaan. Jos taas vain lahjoittaa rahat lapsi ei välttämättä opi arvostamaan sitä samalla tavalla kuin jos ne on itse säästetty. Jos kaikki lapsilisät antaa lapselle niistä kertyy ihan kohtuullinen pääoma niin kuin tuossa yllä on mainittu. Tästä täytyy vielä keskustella vaimon kanssa, mutta oli miten oli lapsilisät menee säästöön ja sijoitetaan oli ne sitten omalla tai lapsen nimellä.

    VastaaPoista
  6. Me päätimme mieheni kanssa tuon samaisen "maailman kahdeksas ihme" -artikkelin luettuamme, että haluamme toteuttaa tämän korkoa korolle -ihmeen lapsellemme. Tarkoitus on siis kahtena ensimmäisenä vuotena sijoittaa lapselle tuo artikkelissa mainittu 2400€/vuosi. Sen jälkeen todennäköisesti pienennämme säästöön laitettavaa summaa, koska omatkin eläkerahat on vielä kerrytettävä. ;) Tasapuolisuuden suhteen pääsee varmaankin helpoimmalla, jos lapsiluku ei tästä yhdestä kasva.

    VastaaPoista