sunnuntai 19. helmikuuta 2017

200 Keuron raja rikki - taloudellinen riippumattomuus saavutettu?

Yleensä seuraan ja päivitän salkun arvoa kvartaaleittain. Tässä tapauksessa kuitenkin päivitin salkun arvon kesken kvartaalia ajan tasalle. Nyt kyseessä on nimittäin erityistapaus - salkun arvo ylitti 200 000 euron merkkipaalun! Tämä on ollut itselleni tärkeä lukema, sillä asetin sen tavoitteeksi itselleni blogin alkumetreilla vähän yli seitsemän vuotta sitten. Nopeasti se aika lopulta vierähti ja tavoite täyttyi :)

Ensimmäinen 100 000 euroa tuli täyteen toukokuussa 2013 (kts. merkintä). Tämän saavuttamiseen meni n. viisi vuotta, sillä aloittelin sijoitustoimintaa ensimmäistä kertaa kesällä 2008. Tämän toisen satatonnisen saavuttamiseen meni sitten vähemmän aikaa, n. 3,5 vuotta. Niinhän sitä sanonta kuuluu, että ensimmäinen satatonnia on vaikein, ja tämän jälkeen varallisuuden kasvatus on helpompaa. Toki takana on ollut ensimmäistä vuotta lukuunottamatta nousukautta, joka on auttanut varallisuuden kartuttamisessa.

Kiinnostava kysymys kuuluukin, että olenko nyt taloudellisesti riippumaton? Tämä on sikäli kutkuttava ajatus, että se voisi periaatteessa olla mahdollista. Asun omistusasunnossa, joka on käytännössä velaton (=oma osuuteni asuntovelasta on sen verran pieni, että voin maksaa sen vaikka huomenna käteiskassalla). Lisäksi puolisoni käy töissä, eli taloudellinen riippumattomuus voisi osaltani tarkoittaa sitä, että kattaisin omat osuuteni talouden kuluista osinko- ja myyntituloilla.

Olen pohtinut 200 Keuron tavoitetta ja taloudellista riippumattomuutta ainakin kolmessa aiemmassa blogikirjoituksessa. Reflektoin tässä tavoitteen saavuttamista näiden aiempien ajatusten valossa.

Alkuperäinen postaus vuodelta 2010: Tässä asetin ensimmäisen kerran tavoitteeksi 200 Keuron salkun.

Postaus sisälsi kaksi oletusta: 6% vuosittainen arvonnousu ja 2% netto-osingot. Verojen jälkeen 200 Keuron salkku tuottaisi näillä oletuksilla 8400 euroa arvonnousua nettona sekä 4000 euroa osinkoja. Kaikenkaikkiaan tämä tarkoittaisi n. 1000 euron nettotuloja kuussa jos ajatellaan että salkusta myydään arvopapereita nousua vastaavalla summalla osinkotulojen lisäksi.

Koska salkussani on paljon osingot uudelleensijoittavia ETF:iä, ei yllä mainitun esimerkin osinkomäärä toteudu aivan näin suurena (viime vuonna netto-osingot n. 2500 euroa). Toisaalta uudelleensijoittavia instrumentteja myymällä päästään melko lailla samaan lopputulokseen.

1000 euron nettotulot kuukaudessa ovat sinänsä melko realistinen oletus, ainakin historiallisten tuottojen valossa. Toisaalta pitää muistaa, että esimerkiksi neljän vuoden laskukauden osuessa kohdalle voi pääoman myyminen elinkustannusten kattamiseksi olla huono idealta salkun kutistuessa sekä arvonlaskun, että ostojen takia. Pahimmillaan salkku ei palautuisi seuraavassa nousussa enää riittävän suureksi, että kuormasta voisi syödä entiseen malliin. Tästä syystä en pidäkään 200 Keuron salkkua vielä käytännössä riittävänä taloudelliseen riippumattomuuteen, vaikka teoriassa tietyillä reunaehdoilla näin olisikin.

Vuonna 2013 mietin tarkemmin taloudellisen riippumattomuuden käytännön toteutusta 200 Keuron salkulla.

Tuolloin laskeskelin että oma osuuteni taloutemme kuluista on n. 600 euroa kuukaudessa. Tämähän olisi huomattavasti pienempi kuin esim. yllä laskettu 1000 euroa /kk, ja tarkastelu kestäisi vieläkin pienemmän tuotto-odotuksen. Jopa 5 % nettotuotto osingot ja myynnit huomioiden riittäisi n. 600 euron kuukausituottoihin 200 Keuron salkulla.

Voiko 600 eurolla kuukaudessa oikeasti elää? Uskoisin sen kyllä olevan mahdollista, varsinkin jos taloudessa on toinen ihminen joka saa säännöllistä kuukausituloa. Useat kulut menevät puoliksi ja tuovat "suuruuden ekonomiaa". Lisää uskoa tähän tuo se, että monet ihmiset ihan oikeasti elävät näin pienillä tuloilla, erityisesti juuri sellaisissa talouksissa missä toinen käy töissä.

Tärkeämpi kysymys kuuluu, että ovatko näin pienet kuukausimenot / tulot sellaisia, miltä haluan "taloudellisen riippumattomuuden" näyttävän ja tuntuvan? 

Viime kesänä päivitin tavoitetta 500 Keuroon: Tämä liittyi yllä olevaan kysymykseen, johon olen vastannut mielessäni "ei". Eli en todellakaan halua kituuttaa pienillä tuloilla jonkin kummallisen taloudellisesti riippumattoman ideologian takia :)

Päivitin tästä syystä tavoitteen jo hyvissä ajoin 500 Keuroon ennen 200 Keuron merkkipaalun saavuttamista. Puolen miljoonan salkku tarkoittaisi 1750 euron kuukausituloja nettona erittäin konservatiivisella 6% tuotto-odotuksella (ml. osingot) ja 30% pääomaveroilla. Tämä alkaisi jo riittää mukavaan elämään.

Tärkeämpi kysymys kuuluu, että tarkoittaako taloudellinen riippumattomuus päivätöiden lopettamista ja täysin pääomatuloille jättäytymistä? Vai tarkoittaako se sitä, että jälkimmäinen on mahdollista milloin tahansa, mutta tätä valintaa ei tarvitse tehdä?

Tällä hetkellä tilanteeni on se, että viihdyn töissäni enkä ole oikeasti kiinnostunut pääomatuloille "putoamisesta", vaikka tämä olisikin pehmeä pudotus. Aionkin jatkaa siis samaan malliin kuin ennenkin, ja tämä blogi tulee täten dokumentoimaan matkaani kohti puolen miljoonan sijoitusomaisuutta.

Muitakin tavoitteita saattaa matkan varrella tulla. Voi olla, että jossain vaiheessa päätän oikeasti jättäytyä pois ansiotöistä, mikä tarkoittaisi salkun kasvun merkittävää hidastumista. Tämä tuntuu nyt varsin kaukaiselta ajatukselta, mutta koska se on teoriassa mahdollista, en halua sulkea sitä täysin pois. Toinen vaihtoehto on ottaa yhä vain isompia taloudellisia tavoitteita. Minulla on vielä yli 30 vuotta aikaa viralliseen eläkeikään, eli mahdollisuuksien rajoissa on tulla "miljonääriksi alle viisikymppisenä" :)

Yhdestä asiasta olen kuitenkin varma. Tämä blogi tulee edelleenkin dokumentoimaan sijoitustoimintaani anonyymisti ja todelliset euromäärät ja ostot avoimesti kertovana. Tämä konsepti on toiminut minulle hyvin ja kannustanut pitkäjänteiseen sijoitustoimintaan. Luulempa, että salkku ei olisi nyt 200 Keuroa, ellen olisi tätä blogia aikanaan aloittanut!

46 kommenttia:

  1. Vastaukset
    1. Kiitos! Seuraava etappi on sitten "puolimiljoonaa pääomaa" :)

      Poista
  2. Onnea saavutuksesta! 200 000 euroa ainakin antaa mielenrauhaa, vaikka ei taloudellista riippumattomuutta käsitteen tiukassa tulkinnassa takaisikaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juuri näin. Toivottavasti mielenrauha ei järky siinä vaiheessa kun 200 Keuron salkku laskee vaikkapa 40 % parin kuukauden aikana :)

      Poista
    2. Olisi mahtava mahdollisuus lisäsijoituksiin!

      Poista
  3. Onneksi olkoon :) Hieno saavutus!

    Isekin olen päätynyt siihen, että 500k olisi sopiva summa, tosin sillä pärjäämme koko kolmihenkinen perhe.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Kyllä kai tuo 500 Keuroa riittäisi kolmellekin, jos vaikkapa löytyy omistusasuntoa ja elintavat ovat kohtuulliset...

      Poista
  4. Onnittelut saavutuksesta! Tuosta ne uudet tasaluvut tulevat entistä nopeammin vastaan, kun keskimäärin markkinat jatkossakin tuottavat positiivisesti ja kasvavaa pääomaa on jo mukavasti kertynyt.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Katsotaan milloin 300 Keuroa tulee täyteen. Vauhdin kiihtyminen ei kestäisi kovin pitkää ja suurta laskukautta. Sellainenkin voi olla tulossa.

      Poista
  5. Onnea täältäkin välietapista! Ja tsemiä seuraavaan tavoitteeseen. Puolen miljoonan jälkeen alkaa jo olla vapaa tekemään mitä haluaa.

    VastaaPoista
  6. Onnittelut! Merkkipaalujen ylittäminen lämmittää aina - ainakin hetkeksi! :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Lämmittää kyllä, mutta intoa piisaa jatkossakin vähintään yhtä paljon :)

      Poista
  7. Onnittelut hienosta saavutuksesta! Ja supernopeasti kyllä noussut tuon 100 000 euron jälkeen.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Nopeaa on ollut nousu ja vähän alkaa jo hirvittää. Tulisi jo rekyyli alaspäin... :)

      Poista
  8. Onnittelut. Mietin aikanaan sinun tavoitetta lukiessa, että saa aika varovaiseen elellä tuolla summalla. Toinen mitä monikaan ei ole huomioinut on eläke. Käysdessä töissä eläkettä kertyy, mutta jos elelee oamisuudella ei eläkettä kerry. Tuntuu, että se päivä on kaukana, mutta aikanaan se on oma pasiivinen tulo.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Totta tuokin. Itse ainakin lasken eläkkeen mahdollisen plussana. En oikein luota eläkejärjestelmän kantavan suuria ikäluokkia. Eiköhän koko järjestelmä kaadu 10-15 vuoden sisään. Tai nyt n. 2/3 eläkkeen sijaan saa esim. 1/4 tai 1/5 palkasta. Poliittinen tahto karsia eläkkeitä on niin laimea, eikä asialle uskalleta tehdä mitään.

      Poista
    2. WF & Anonyymi: Hyviä pointteja.

      Eläke on tottakai ihan oleellinen ja konkreettinen juttu. Varsinkin jos työelämässä pysyy vähän pidempään, niin kyllä sieltä näillä näkymin jotain on tulossa takaisinkin.

      Osa taloudellisen riippumattomuuden tavoittelijoista ei laske eläkkeen varaan mitään ja epäilee eläkejärjestelmän kestävyyttä.

      Itse olen lähtenyt "idioottivarmalla" filosofialla liikenteeseen, eli seurailen vain oman salkkuni kokoa ja tuottoa. Siinä vaiheessa kun taloudellinen riippumattomuus on mahdollista omien pääomatulojen turvin, niin mahdollinen eläke on sitten hyvä lisä.

      Eläkejärjestelmästä tai eläkeiästä ei kuitenkaan voi sanoa mitään kovin varmaa, sillä maailma muuttuu aika paljon näiden tulevien 30-40 vuoden aikana mitä omaankin eläkeikään on jäljellä. Tavoittelen tilannetta jossa jään eläkkeelle sitten kuin huvittaa, koska minulla on siihen varaa. Kaikki muu on sitten plussaa :)

      Poista
  9. Huh mikä vauhti... toivotaan että itselläkin kasvaisi yhtä nopeasti salkun arvo :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Toivomme näin! Sinulla tosin kasvavat osingot varmastikin nopeammin kuin minulla :)

      Poista
  10. Hieno etappi ja tuo varmasti jo mielenrauhaa elämään talouden osalta. 6 % on kyllä liian paljon. Googlaa "4 % rule", niin tiedät miksi. Salkkusi ei muuten pysy inflaation perässä ja rahat loppuu ennen aikojaan. On myös aika suositeltavaa olla H-hetkellä esim. 1-2 vuoden kituuttelumenoja vastaava puskuri jemassa ja/tai mahdollisuus karsia kuluja laskumarkkinan iskiessä. Silloin parantaa selviämismahdollisuuksiaan merkittävästi. Kannattaa myös olla joku "menen mäkkiin töihin" -varalla, jotta saa siirrettyä "eläköitymistä" pari vuotta pahimman sattuessa. Näillä joustoilla pärjää varmasti.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Sama tuli itsellänikin mieleen. Tästä on enemmän juttua MMM:n sivuilla jos kiinnostaa http://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/

      Poista
    2. Anonyymi & Kookki: Kiitos kommenteista. Tuo neljän prosentin sääntö on varmasti parempi kuin käyttämäni 6 %. Olen joskus tähän törmännyt ja pitääpä taas tutustua tarkemmin ja jossain vaiheessa asiasta kirjoittaa.

      Inflaatio on vähän kinkkinen juttu. Aiempina vuosikymmeninä se on ollut välillä hyvin merkittäväkin ilmiö, viime aikoina taas ei. Tästä huolimatta "varman päälle" laskeminen on erinoimainen idea jos oikeasti aikoisi jättäytyä pääomatuloille.

      Poista
  11. Onnea rajapyykin rikkomisesta! Ehkä tuo 200k€ ei ihan riitä täysin vapaaseen elämään, mutta antaa se ehdottomasti vapauden päättää omista työkuvioistaan. Tuolla salkulla ei ole mikään ongelma irtisanoutua ja etsiskellä itseään seuraavan vuoden verran tutkien eri työmahdollisuuksia. Eikä toisaalta tarvitse laittaa niitä palkkarahoja kiinni sijoittamiseen kun osingot korvaavat sen puolen, voi tiputtaa työmääräänsä niin tahtoessaan. Jos ei pomolle sovi niin tuon salkun turvin voi aina etsiä muita töitä :)

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Juuri näin! Tällaista riippumattomuutta olenkin pääasiassa hakenut, ja ehkäpä se on nyt saavutettu :)

      Poista
  12. +1, eli suuresti onnea! Se kolmas on sitten taas vieläkin helpompi

    Olen ajatellut, että ehkä tähän voisi vielä yhden laskusuhdanteen viettää palkkatöissä, niin saa ansiotuloilla alennusmyynnistä ostaa, mutta josko sen jälkeen olisi aika siirtyä vapaaherran eloon.

    Mutta katsotaan nyt :)

    VastaaPoista
  13. Mielenkiintoinen kirjoitus.

    Taloudellinen riippumattomuus tuntuu olevan suosittu mutta vaikeasti määriteltävä käsite. Minusta 600 euron kuukausituloilla ei mitenkään voi olla taloudellisesti riippumaton. Sillä tulotasolla toimeentulo riippuisi siitä, ettet esim. sairastuisi vakavasti, ettei puolisosi sairastuisi tai menettäisi työpaikkaansa tai ettei tulisi tavallista pitkäaikaisempaa laskukautta, joka söisi pääomaasi. Lisäksi 600 euron kuukausitulo merkitsi hyvin niukkaa elintasoa.

    En pidä työmarkkinatuella elävää pitkäaikaistyötöntäkään taloudellisesti riippumattomana, vaikka hän ei työssä käykään ja vaikka voi luottaa saavansa valtiolta joka kuukausi tuen samalla tavalla kuin osakepääomalla elävä voi luottaa saavansa rahaa osingoista ja kurssinoususta.

    Joten taloudellisen riippumattomuuden käsite viittaa minusta kohtalaisen hyvään elintasoon ja tietynlaiseen taloudellisen vapauden tilaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tuo 600 euron kk-tulo oli minimitoimeentulon spekulointia. Kuten sanoit, tämä riitää myös pitkäaikaistyöttömille, ja se riittäisi siksi myös "koroilla eläjälle". Onko riittäminen riippumattomuutta?

      Ihan toinen juttu on sitten se elämänlaatu. Joillekin se on enemmän kiinni rahasta kuin toisille. Siksi tuo "taloudellisen riippumattomuuden" raja on häilyvä. Jos otamme ehdottamasi määritelmän (jonka kanssa olen pitkälti samaa mieltä), niin tällöin tähän riittäisi henkilöstä riippuen 200K, 500K tai miljoonan salkku. Tai vielä suurempi, jos oikeasti haluaa olla "vapaa" tekemään mitä huvittaa, matkustella vaikkapa maailmalla ja käyttää luksushyödykkeitä jatkuvasti...

      Poista
  14. Onneksi olkoon ja kiitos hyvästä blogista. Tätä on ollut mielenkiintoista lukea erityisesti pitkäjänteisyyden ja hyvien kirjoitusten ansiosta.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Jaakko! Toivottavasti jutut kiinnostavat jatkossakin :)

      Poista
  15. Onnittelut rajapyykin saavuttamisesta. Toivotaan suosiollisia kursseja (tai sitten sitä kurssiromahdusta, jotta päästään ostamaan alennusmyynneistä) ja blogille pitkää ikää.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos! Alennusmyynnit olisi ihan mukava pitkästä aikaa. Kyllä sekin aika vielä tulee, onhan tässä jo useampi vuosi odoteltu.

      Poista
  16. Semmoinen huomio vielä noihin kuukausitulolaskelmiin, että kyllähän pääomatulojen päälle tulee työmarkkinatuki ja jopa asumistuki (jos korttinsa pelaa oikein). Toki on ihailtava tavoite sinänsä sanoa hyvinvointivaltion kädenojennuksille "kiitos ei" :) Terveisin "ekat 100k häämöttää"

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Työmarkkinatuki on tarveharkintainen, joten siihen vaikuttaa tulot, myös pääomatulot. Joten jos pääomatulot ovat riittävän suuret, ei työmarkkinatukea voi saada. Ainakin, jos toimii rehellisesti... Toki omaisuuden määrä itsessään ei taida työmarkkinatukeen vaikuttaa, vain tulot.

      Ansiosidonnainen onkin sitten toinen asia, siihen ei pääomatulot vaikuta.

      Poista
    2. Hyviä pointteja. Näitä omia laskelmia tulee tehtyä niin varman päälle, että en laske mitään yhteiskunnan tukia mukaan.

      Mitenköhän vaikka 10 vuoden päästä ansiosidonnaisen kanssa. Jos menee TE-toimistoon/KELA:an ja kertoo että "en osallistu näihin työllistymistoimiin", niin varmastikin tuet lähtee katkolle.

      Sehän ei ole taloudellista riippumattomuutta, että täytyy olla työmarkkinoiden käytössä jonkun instanssin näin käskiessä, eihän? :)

      Poista
  17. Onneksi olkoon alkuperäisen tavoitteesi saavuttamisesta. Nälkä näköjään kasvaa syödessä! Saavutuksesi on hyvä esimerkki sijoittamisen kannattavuudesta.

    Olen samoilla linjoilla Vanha Kehnon kanssa palkkatyön suhteen. Nyt ei tarvitse pelätä työttömyyttä, sillä pystyt elättämään itseäsi pääomatuloilla ja "hyvinvointivaltiommekin" auttaa työttömyyden kohdatessa.

    Nyt voisi olla otollinen hetki myös miettiä, mitä oikeasti haluaa tehdä isona. Opiskelu täysin uudelle alalle on myös mahdollista. Sitäkin taitaa valtio tukea jopa jonkinlaisella ansiosidonnaisella ratkaisulla?

    Toivottavasti saavutat seuraavankin tavoitteesi!

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos onnitteluista, ja tervetuloa sijoitusbloggareiden kasvavaan joukkoon!

      Erilaisista vaihtoehdoista tulee haaveiltua silloin tällöin ja opiskeltua uutta. Monesti uutta tietoa tulee tosin hankittua rahoitusalalta & osakesijoittamisesta yleisesti, joten olisinkohan "isona" sitten täyspäiväinen sijoittaja! :)

      Poista
  18. Onnittelut! Itselläkin kokonaisarvo noilla kieteillä, mutta lasken vain oman pääoman, joka on vielä jäljessä.

    Blogisi on niiden kolmen sivujen joukossa, jotka saivat aloittamaan sekä sijoittamisen että päiväkirja pitämisen.

    Muita olivat Petre Pomell, Pasi Havia ja Anders Oldenburg.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos Kinski!

      Hienoa, että olen saanut vaikuttaa sijoittamisen aloittamiseen osaltasi. Nythän meitä bloggareita on vaikka kuinka paljon, mutta "back in the day" keskustelu oli vähemmän näkyvää :)

      Hyvää jatkoa sinulle - pidetään salkut kasvussa!

      Poista
  19. Aivan mahtavaa, onnea 200k rikkomisesta! Menestystä jatkonkin suhteen.

    VastaaPoista