Pitkäaikaissäästämisen (PS) tilien kisa on alkanut yllättävän kilpailullisesti. Palveluntarjoajien välillä on ilmennyt suuriakin eroja. Nordea ja OP aloittivat pelin ensimmäisenä, tarjoten hallinnoitikuluiksi 0,3 ja 0,4 prosenttia vuodessa (+ lisäksi kaupankäyntipalkkiot). Tämä oli hieman vähemmän kuin olin odottanut. Tänään kuitenkin Sampo Pankki ilmoitti että heidän tuotteessaan ei ole hallinnointipalkkiota lainkaan - kuluja menee ainoastaan PS-tilin alla olevien sijoituskohteiden normaalien palkkioiden mukaisesti.
Jos haluaisin aloittaa PS-säästämisen, Sampo Pankki olisi näillä ehdoilla selkeä valinta. Esimerkiksi osinkojen verottomuus ja uudelleensijoittaminen säästöaikana toimii tällaisella hallinnointipalkkiottomalla tilillä mukavasti kerryttäen korkoa korolle.
...mutta kun en halua aloittaa PS-säästämistä. Tämä johtuu siitä, että PS-tilin varat saa käyttöön vasta virallisen eläkeiän alussa. Jos olisin yli 50-vuotias ajatus olisi houkuttelevampi, koska eläkeikä olisi suhteellisen lähellä. Kuitenkin alle 30-vuotiaalle taloudellisesta riippumattomuudesta haaveilevalle PS-tili sisältää ikäviä - ja osin tuntemattomia - muuttujia.
Ensinnäkin, virallinen eläkeikä jolloin PS-tililtä voi alkaa nostaa varoja on tällä hetkellä 63 vuotta. Ihmisten elinikä pitenee kuitenkin vääjäämättä ja omalta osaltani voi olla, että virallinen eläkeikä huitelee lähempänä 70 vuotta siinä vaiheessa kun haluaisin elinikäiset säästöt käyttööni. Vielä pahempaa on se, että nostoaika olisi 10 vuotta (olettaen että nostot aloitetaan heti kun se on mahdollista). En todellakaan aio nauttia säästöistäni vasta 70-80 vuotiaana. Siksi en tässä vaiheessa harkitse PS-tiliä.
Toisekseen, säästöjä tullaan aikanaan verottamaan silloisella pääomatuloveroprosentilla koko säästösummasta. Jos tämä prosentti on isompi kuin nyt, jää säästäjälle vähemmän käteen kuin mitä tällä hetkellä voisi ennakoida.
Ottaen huomioon edellä mainitut huonot puolet (varsinkin ensimmäisen), ei PS-tili vastaa oman säästämis- ja sijoitussuunnitelmani tavoitteita. Joillekin ihmisille tuote voi kuitenkin sopia. Jään seuraamaan asiaan liittyvää keskustelua mielenkiinnolla.
Miten PS-tili sopii sinun sijoitussuunnitelmaasi?
Olen myös miettinyt tuota ps-tiliä. Olen kuitenkin alle 30 ja niin kuin sanoit, me pääsemme eläkkeelle todennäköisesti aikaisintaan 70 vuotiaina. Ehkä jopa 75 voisi olla todennäköisempi ikä eläköitymiselle.
VastaaPoistaJa myös minä haluan nauttia säästöistäni silloin kuin itse niin päätän, vaikka sijoitankin erittäin pitkällä tähtäimellä ja holdaamalla viimeiseen asti.
Mitä mieltä Laiskasijoittaja olet olisiko kannattavaa sijoittaa osa varoista ps-tilin kautta vaikka pääpainon pitäisikin silti normaalissa sijoitussalkussa?
Jani:
VastaaPoistaOlen miettinyt kyllä tuota mahdollisuutta että sijoittaisi pienen osan varoista PS-tilille. Tällainen tilanne tulee ehkä jossain vaiheessa vastaan jos palkkatuloistani jää yli niin suuria määriä, että "normaalien" sijoitusten lisäksi riittäisi PS-tilille vielä maksimiverohyötyä vastaava määrä vuosittain. Tällöin PS-tiliä voisi käyttää aktiivisesti markkinariskin tasaajana holdattavaan omaisuuteen verrattuna. Vielä minulla ei ole tällaista tilannetta.
Lisäksi odottelen tietoja PS-tilien siirtokustannuksista sekä erityisesti pääomatuloveron mahdollisesta progressiivisuudesta. Jos esim. pienet vuotuiset osingot vapautuisivat veroista (ja suuremmat vastaavasti nousisivat), niin osinkojen uudelleensijoittaminen muuttuisi kannattavammaksi myös normaalille (pien?)sijoittajalle verrattuna PS-tiliin.
SICAV sveitsissä ajaa saman asian, ilman ikäviä muuttujia. Miksi vaivautua johonkin poliitikkojen viritykseen?
VastaaPoista